近来，“以房养老”频现圈套，这使得上一年开端全面放开的老年人住所反向典当养老保险(以下简称“以房养老”)再度成为焦点。
到本年7月，“以房养老”试点满5周年。2014年7月，北京、上海、广州、武汉4个城市打开为期2年的试点，后又在全国多座城市试点。通过两轮试点，上一年7月，银保监会发文，将“以房养老”由试点正式扩大到全国范围内打开。
作为全国较早打开“以房养老”业务的保险公司，记者从美好人寿保险公司了解到，到7月22日，该公司“以房养老”保险累计承保194单(133户)。业内人士认为，“以房养老”业务涉及到评价、典当、公证等环节，相对复杂，现在仍在探究中，这样的效果已超出预期。
覆盖城市房价较高
“购买‘以房养老’保险后，我的日子和之前差太多了！”家住南京的汤爷爷本年77岁。2014年，在报纸上看到“以房养老”试点音讯后，他一直重视着，2017年这项业务在南京试点，他就成了第一批客户。
记者了解到，“以房养老”详细指年满60岁的白叟，将具有独立产权的房子典当给保险公司，保险公司按典当房产的价值，参照白叟年纪和性别等要素，按月向白叟发放养老金直至身故。
值得注意的是，房产典当后，房本仍然在白叟手中，白叟继续享有对房子的占有、使用、收益和经典当权人同意的处分权，且随时可以退保赎回。身故后，保险公司与约好的房子继承人或受遗赠人一同处置房产，用来偿还已收取的养老金本钱。
美好人寿保险公司关于住所反向典当养老保险试点工作领导小组副高档司理陈磊给记者举例：1名65岁的男性白叟，具有1套有用保险价值300万元的房子，购买“以房养老”产品后，白叟每月能领养老金1.2万元，直至身故。身故后，继承人有对房子的优先赎回权，继承人可先支付保险公司养老费，然后拿回房子全部权，也可以和保险公司一同卖掉房子，卖房所得偿还保险公司后，剩下部分归继承人全部。
汤爷爷奉告记者，自己现在每个月有3600元左右的退休金，将50平方米的房子典当后，每个月能领5000元的养老金。这样下来，每月8000多元的收入不仅能满意日常吃喝和购药，还有“闲钱”请钟点工。“以房养老”最招引他的一点，在于典当房产后仍可以住在自己家里，“年岁大了，不愿意去生疏的环境日子”。
陈磊奉告记者，现在“以房养老”产品覆盖了8个城市，8城的一同特点是房价较高，养老本钱较大，白叟需求尤为剧烈。“有房价作为支撑，白叟每个月收取的养老金相对可观，才华真正获益。”
不合法集资圈套让推行落井下石
据介绍，到现在，全国仅有2家保险公司打开“以房养老”业务。作为一款将住所典当借款和终身养老年金相结合的创新式商业养老保险产品，“以房养老”有许多区别于传统保险的当地，在给投保人带来利好的一同，也意味着承保公司将承担更多风险。
“首先是政策改动风险。”陈磊奉告记者，由于白叟身故后才华处置房产，这期间房产生意政策随时或许改动，如房地产调控、交易税费调整、限购政策改动等，都会对若干年后处置房产产生影响。
一同，打开“以房养老”业务时，保险公司面临着现金流的风险与要求。传统保险需守时交纳保费才华享用保证，而“以房养老”只需处理房子典当，便可按月领养老金。陈磊说，对保险公司而言，在未收取任何费用的情况下，要先在若干年期限内每年开销一大笔现金，何时回收本息，是个不知道变数。
值得注意的是，法则风险也是阻挠“以房养老”推动的重要方面。陈磊指出，反向典当与现有法则存在着无法联接的空白点，甚至在房产典当、挂号、公证环节有相左的当地。如《担保法》要求明晰典当期限和金额，典当金额不得超出典当物价值，但“以房养老”因债务金额与寿数等长，典当期限和金额均不知道，须做最高额典当，这些增加了房产典当的难度。
房产寄托了家庭太多情感，将房子典当而不留给子女，是不少人的观念妨碍。对外经济贸易大学保险学院副教授周志凯认为，受制于“以房养老”的理念与传统价值观存在抵触，导致推行起来阻力重重。
记者采访得知，一些打着“以房养老”旗号，从事不合法集资的圈套，让本就起步较晚的“以房养老”在推行时落井下石。北京法学会透露的信息显示，在2015年～2016年间，仅北京就有几十位白叟陷入圈套。
主张加大宣传力度
有养老金融陈说显示，我国城镇老年人住所具有率为75.7%，“以房养老”市场规模达2000亿元。
首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文中认为，“养儿防老”观念和曩昔依托政府和单位养老的形式，让白叟对自我养老责任缺少明晰知道。但从拓展养老保险基金来历途径，减轻各方养老背负的视点来看，开展“以房养老”很有意义。“跟着房价上涨，商品住所成为许多家庭的重要资产。如果可以盘活这项资产，对改善白叟的日子质量十分有利。”
“推动以房养老，还需修订和完善相关法则制度，免除法则风险妨碍。”李文中主张，应明晰保险合同期间特定景象下的房产产权处理和利益分配方式，下降顾客的忧虑。一同，给予打开以房养老保险业务的保险公司必定的税收优惠与减免，加强人们自我养老保险责任与知道培养相同很重要。
由于“以房养老”与房价市场严密相连，如若房价呈现回落，保险公司将面临运营风险。为此，李文中说，考虑到大城市的房价会愈加坚挺，因而应重点在大城市开展该业务。
针对“以房养老”圈套，陈磊说这是由于白叟获取信息途径太单一，简单受骗。骗子公司往往用高利息、免费旅行等诱导白叟，因而应加大对正规“以房养老”的宣传力度，政府基层组织如居委会和社区，应主动参与进来，利用其公信力，帮助白叟区别什么是“以房养老”，什么是诈骗。
