营业员热情推销业务，却闭口不提贷款实质；消费者眨个眼就“被办理”分期贷款，只要忘缴话费就会经历“爆炸催款”
商家在消费者不知情或不充分知情的情况下，只强调优惠，不提风险，诱导其购买存在较高风险的金融产品，明显涉嫌侵犯消费者的知情权、选择权和公平交易权
本报记者冯松龄、魏董华
“手机免费拿”“手机1元购”“信用购机”……近年来，一些电信营业厅里出现了大量的“购机惠”政策，买手机时只要对着营业员的手机眨个眼进行身份认证，就可以得到几百到几千元不等的优惠。
有这么好的事儿吗？记者在北京、杭州等地走访多家电信营业厅发现，一些营业员在消费者不知情的情况下，存在私自为客户办理分期贷款业务的现象。
欠了话费却被催贷
2019年9月，小萨收到一条催债短信，被告知“已经逾期四天，翼支付合约机欠款50.08元，近期将上传逾期信息至中国人民银行征信系统”。
小萨对此一头雾水，因为她从来没办理过这项业务。后经查询得知，原来是她在去年1月，到电信柜台办理“碎屏险退费”业务时，“被办理”了这笔叫“橙分期”的业务。
无独有偶，从未办理过贷款业务的张女士也经历了“被催贷”。2018年8月底，张女士到电信营业厅买手机。营业员称，只要办理每月99元话费的电信套餐(含三张无限流量卡)，买手机就可以直降800元。
张女士没有犹豫就办理了业务，售价为999元的手机，她只花了199元。然而，接下来的日子，只要忘交话费，张女士就会经历“爆炸催款”。催款电话和短信中屡次提到如不缴费将“影响征信”。
张女士查询发现，橙分期是某金融科技公司与中国电信合作推出的分期消费模式，为电信用户提供0元购机、话费还款的分期服务。
难道“热情”的电信营业员办理的直降800元手机优惠是一笔贷款吗？
2019年6月，张女士到营业厅要求注销账号，却被营业员告知，必须交满当时优惠的800元，还有违约金1000多元。张女士无奈地交了近2000元后，才最终销户。
杭州市民陈女士也反映，除“送手机”外，在办理电信业务时，营业员还以送电视、电动自行车、手表、流量以及帮缴物业管理费等名义，在她不知情的情况下，办理了分期贷款。
记者调查发现，“被办理”橙分期业务的消费者越来越多。自2019年1月到9月底，多名电信客户发帖称，自己在办理电信业务时，遇到了此类问题。有相当一部分消费者，因不知道这笔分期贷款的存在，结果出现逾期记录。
发展“人头”还有奖励
“优惠购机”到底是怎样一种销售套路？记者随机选择了数十家电信营业厅进行体验。
——隐瞒贷款实质。“如果店员没有向您推荐直降1000活动，您可拨打17718501310举报获得100元奖励。”2019年9月25日，北京市西城区一家电信营业厅的宣传海报十分醒目。
营业员为记者办理这项业务期间，自始至终未提及消费贷。她只是承诺道，“原价1099元的手机，只要交99元就能拿到手，但每月必须交129元的话费。”
办理期间，记者就收到了提示分期还款的短信。经过多次询问，这位营业员答复称，“你不用管这些短信，你只要交你的话费就可以了。”
在北京市朝阳区一家电信营业厅，记者也遇到了相同情况。一名营业员表示，“橙分期”就是一个业务名称，但闭口不提贷款实质。
——发展“人头”有奖励。记者调查发现，如果消费者对“分期”业务的安全性提出质疑，电信营业员便会“抛出”各种诱惑。作为“主打”业务，西城区这家营业厅强调，“不是人人都有这个额度，如推荐朋友来办理，还能得到红包奖励。”
朝阳区这家营业厅的员工直接表示，如果今天办理，不但不用补手机的差价，还送价值149元的无线耳机。为了表示这项业务很“靠谱”，这位营业员拿出办理该业务的名单，上面标注许多消费者已领了耳机、茶具等不同赠品。
——用“优惠”包装“贷款”。这项业务是电信业务吗？记者向电信客服致电咨询，对方首先肯定了该业务属于电信。当记者询问这项业务是否具有贷款性质，客服回答“是”。
那么到底什么是橙分期？对用户有没有影响？未告知客户贷款性质便办理业务，是否合规？电信客服表示，该业务不在客服处理范围之内，需要记者拨打“翼支付”客服电话进行咨询。
记者随后致电“翼支付”人工客服，对方又为记者转接到专业处理“橙分期”业务的客服人员。
该名客服起初与营业员回答的如出一辙：“缴纳话费即可、对个人毫无影响。”
当记者追问“这项业务是不是消费贷款时？”这名客服承认了这项业务的实质：电信利用自己庞大的用户基数，在用户办理橙分期业务对镜头眨眼的同时，实际是在授权电信以用户名义，办理一笔甜橙金融贷款。用户交话费其实就是还本金，而贷款所产生的利息，则由电信美其名曰“红包返现”，由翼支付直接代扣。
正常情况下，只要电信按照约定返还红包，就不会出现逾期。但只要手机欠费，就会暂停发放红包。这也就是为什么办理该项业务后，用户不交话费，会“上传征信”或者“被催贷”。
——如不按期缴费，将影响征信。用“购机惠”进行包装的橙分期，到底是不是网贷？办理之后会对用户产生什么影响？
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林分析称，橙分期从穿透性监管来看，冻结24个月花呗额度，且是翼支付分期，逾期违约金较高，这些都符合网贷特征。
“即使电信按期自动扣款，如消费者账户资金短缺，无论金额大小，都很容易对其征信造成影响。”他还表示，橙分期的违约惩罚措施，分为违约金和滞纳金两部分，违约金是银行贷款基准利率的四倍。很明显，这项业务并不像营业员所描述的那样“万无一失”。
——营业厅还有“两张面孔”，消费者维权难。记者调查时还发现一奇怪现象，有的营业厅热情推销橙分期业务，有的营业厅则表现“淡定”。
记者致电中国电信客服得知，其营业厅分为官方营业厅与合作代理营业厅。客服承认，合作代理营业厅有些并不是电信“正式员工”。而向记者推销橙分期业务的，正是合作代理营业厅的工作人员。
消费者该如何自保
“优惠购机”活动到底存在哪些法律风险？消费者又该如何做好自我保护？
中国法学会消法研究会副秘书长陈音江认为，这种“诱导式办理流程”，侵犯了消费者知情权。
“商家在消费者不知情或不充分知情的情况下，只强调优惠，不提风险，诱导其购买存在较高风险的金融产品，明显涉嫌侵犯消费者的知情权、选择权和公平交易权，消法对此有明确的规定。”陈音江表示，因此无论是电信运营商，还是橙分期经营者，都应事先告知消费者安全注意事项、限制权利条款等，然后再让消费者自主决定是否购买。
他认为，运营商在开展业务时，要在显著位置公示公布所有收费业务及标准，以显著方式提请消费者注意有关收费标准、安全注意事项和风险警示等，确保每笔收费业务都真正做到全面、准确告知，充分保障消费者的知情权、选择权和公平交易权。
对于已办理该项业务的消费者，虽然通过“对着镜头眨眨眼”授权，但这并不意味着运营商可以不担责。如果消费者不知情，那么根据合同法有关规定，该协议条款无效。如果有证据证明，运营商存在故意隐瞒或欺骗，消费者可以要求惩罚性赔偿。
陈音江建议，有关部门应进一步加大监管力度，一旦发现损害消费者权益的违法违规行为，不仅要责成经营者退还费用和赔偿损失，还要依法对其进行处罚。此外，消费者也要不断提高自我保护意识，以免上当受骗。
