临近年底，个人养老金又成为大家热议的话题。去年11月25日，个人养老金制度正式实施，杭州、宁波等国内36个城市和地区率先启动。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
杭州的刘女士告诉记者，她购买的固收增强理财产品，到目前赚了260.4元。时隔一年，个人养老金的进展各地表现不一，更多人还在观望和犹豫，并未积极投入这一新生事物。与此同时，不少银行、保险公司工作人员又开始了今年的个人养老金推广。
中央金融工作会议已明确将“养老金融”纳入“五篇大文章”之中。后续如何提高个人养老金的参与积极性，特别是如何推动开户人群进一步缴费，是摆在面前的问题。
试水一年 杭州有超220万人开户
又出摊了！带着毛绒玩具和其他礼品，杭州一家城商行的客户经理和同事们最近在武林商圈推广个人养老金。“还记得去年个人养老金刚推出时，开户红红火火的场面。”其中一位客户经理告诉记者。
回顾个人养老金制度试点初期，杭州多家银行都推出了微信立减红包、抽奖等多种优惠开户活动，个人养老金开户数量也出现一轮快速增长，随后，各家行开户数就转入平稳增长状态。
根据人社部数据，到今年6月底，全国36个先行城市和地区开立个人养老金账户人数已超过4030万人。在杭州，截至今年10月底，已有220多万人开立个人养老金账户，缴费总额超过13亿元，开户数量、缴费总额位居全国36个先行城市(地区)前列。
省内一家国有大行人士告诉钱报记者，在开户群体当中，35岁到45岁的客户群体占比接近50%，特别是75后、80后人群表现突出。与此同时，在缴费的客群当中，30岁到40岁的客群占比接近50%。目前来看，95后、00后年轻人群个人养老投资的占比还不高。
开户多缴存冷 杭州缴存率高于全国平均水平
“去年开户薅羊毛，开了就送了50元微信立减金，马上就买咖啡用掉了，账户里缴存还是零。”朱小姐说，当时开户也是帮银行的同学完成任务。“个人养老金账户的资金要等退休后才能提取，我一个95后还年轻着呢，平时开支也比较大，积累多了再去投资。”朱小姐说。
也有市民因为投资收益而不愿意缴存资金。杭州萧山的80后许先生同样是薅了开户羊毛后，没有缴存。“我是帮亲戚完成考核任务才开了户。”许先生说，没有缴存资金是因为觉得收益不高。
“我明年还会再存12000元，虽然一年下来浮亏近400元，但抱着长期投资的理念，我仍然很有信心。”翻看手里的个人养老金投资账户，杭州拱墅区的叶先生说，持有正好一年，因为持有的基金产品有部分股票投资，受大市波动影响，收益率是-3.26%，一年浮亏391.65元，但比起自己投资的股票，表现算是好了。
记者在采访中发现，考虑到通胀、投资收益、资金灵活度、税收优惠力度等问题，多位市民在个人养老金账户中缴存资金不太积极。《个人养老金实施办法》规定，参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
人社部数据显示，截至今年3月，全国共3000多万人开设个人养老金账户，往账户里存钱的只有900多万人，占比仅三成。截至今年10月，杭州缴存率高于全国3月份平均水平，但占比也不足六成。
很多人表示会继续缴存 希望有更稳定的投资收益
“试了一年，觉得基金产品波动较大，以后我会在养老金产品中，配置一部分存款、养老保险和固收理财产品。”杭州80后杨女士也尝鲜了个人养老金，她说：“我缴存了12000元，我觉得个人养老金制度还是蛮好的，它相当于强制储蓄，又可以享受税收优惠，我会继续每年缴存12000元，如果投资收益率再好点就是更稳稳的幸福了。”
根据规定，个人养老金账户里的资金，可以自主选择购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等个人养老金产品。截至目前，各金融机构共推出745款产品，包括465款存款产品、162只基金、99款保险产品、19款理财产品。
“客观地说，一年来，资本市场投资波动较大，基金类产品出现亏损，确实对大家投资个人养老金产品积极性有影响。”浙江一家国有大行人士向记者表示，个人养老金面世才一年，相关产品确实还有一定改善空间。“从机构角度来说，要精心打磨产品，提升个人养老金产品净值管理水平，给大家一个好的产品预期收益率，从个人来说，大家也要注重时间的价值，不要太过于看重这一年的亏损，而是着眼长期。”
招联首席研究员董希淼接受钱报记者采访时指出：“应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门不妨在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策，比如，对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低。”
